Cada vez a edades más tempranas, la jubilación es uno de los temas que más preocupa a la población activa. Los planes de pensiones son la gran apuesta, pero existen otras posibilidades que pueden interesarte.
El momento de la jubilación nos preocupa porque deberemos mantener nuestro nivel de vida sin contar con los ingresos de un trabajo estable y todo dependerá de lo rentable que sea el producto financiero por el que hemos optado para acumular ganancias. Según el VI Barómetro del Ahorro elaborado por el Observatorio Inverco, el principal objetivo de ahorro de los baby boomers (entre 51 y 70 años) y la llamada silent generation (más de 70 años) es complementar su jubilación. No obstante, los expertos coinciden en que, cuanto antes empieces a pensar en tu jubilación, mejores resultados obtendrás de tu ahorro o inversión.
La mayoría de los ahorradores optan por un plan de pensiones para complementar su jubilación, pero en el mercado financiero podemos contratar otros productos que pueden resultar interesantes dependiendo de la situación de cada ahorrador.
Los planes de ahorro para la jubilación
Una gran alternativa a los conocidos planes de pensiones son los planes de ahorro o también llamados seguros de vida ahorro, que presentan algunas ventajas y desventajas frente a los populares planes de pensiones. Básicamente, se trata de una combinación entre un plan de ahorro y un seguro de vida.
La principal diferencia entre un plan de pensiones y un plan de ahorro es que el primero es una herramienta de ahorro por la que se va acumulando dinero con unas aportaciones mensuales, mientras que la segunda opción funciona como un seguro, de manera que con los fondos acumulados se cubren otras situaciones más allá del desempleo.
Con los planes de ahorro es posible recuperar una parte o la totalidad del dinero ahorrado en cualquier momento, una opción interesante, por ejemplo, para los autónomos que pueden necesitar un aporte extra de dinero si el negocio flojea y, además, el capital invertido cuenta con la garantía del Consorcio de Compensación de Seguros. Por su parte, en los planes de pensiones la posibilidad de recuperar el dinero está sujeta a otras condiciones, como el fallecimiento del titular, enfermedad grave, desempleo de larga duración o bien transcurridos los 10 años tras los primeros aportes al fondo -a partir de 2025-.
En relación a la rentabilidad, los planes de pensiones son productos de inversión que asumen un mayor riesgo que los seguros de vida ahorro. Por lo tanto, pueden ofrecer mayor rentabilidad, pero dependen de los activos en los que se ha invertido.
Por último, en lo referente a las implicaciones fiscales, cabe destacar que los planes de pensiones tributan por la base imponible general y los seguros tributan por la base imponible del ahorro. Durante el periodo de aportaciones, ambas opciones tendrán un tratamiento fiscal favorable, sin embargo, en el momento del cobro, los planes de pensiones pueden tener costes fiscales más elevados.
Modalidades de los planes de ahorro
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Planes de previsión asegurados (PPA)
Son seguros de vida similares a los planes de pensiones, solo que este producto lo ofrece una aseguradora en lugar de un banco. Disponen de la misma fiscalidad y liquidez condicionada que los planes de pensiones. Su principal ventaja frente al clásico plan de pensiones es que, al tratarse de un seguro, la entidad debe garantizar un tipo de interés durante todo el contrato.
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Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS)
Consiste en una modalidad de seguro de vida en la que el asegurado puede disponer de liquidez cuando la necesite. El funcionamiento es similar al de un plan de pensiones. Se establece una aportación mensual que irá acumulándose y que puede ser cobrada en forma de renta vitalicia pasados los 10 años tras la primera aportación.
Las aportaciones no pueden superar los 8.000 € mensuales y el patrimonio máximo por persona es de 240.000 €.
En lo relativo a la fiscalidad, las aportaciones no desgravarán ni tributarán los rendimientos hasta que se empiece a cobrar el dinero acumulado, y solo en el caso de que se opte por el formato de renta vitalicia.
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Unit Linked
Se trata de una de las modalidades con menor calado en España. Es una opción diseñada para ahorradores que puedan asumir un riesgo mayor en la que se aúnan seguro de vida y plan de ahorro. Una parte del dinero invertido se destinará a pagar los plazos o primas del seguro y el restante se destina a la inversión en una cartera de productos que decide el usuario.
Una ventaja a tener en cuenta es que las aportaciones pueden ser periódicas, únicas o extraordinarias.
¿Cuándo empezar a preparar tu jubilación?
Solo hay una respuesta: cuanto antes mejor. Como es lógico, cuanto más tiempo dediques a guardar dinero para tu jubilación, más independencia financiera tendrás llegado el momento. Como vivimos momentos inciertos en cuanto a los efectos del COVID sobre la economía y el estado de la deuda pública es España, no podemos confiar en que nuestra jubilación estará cubierta por las pensiones públicas, o al menos, es casi seguro que nos costará mantener un nivel de vida óptimo tan solo con estos ingresos.
Por lo tanto, la edad recomendada para empezar a invertir en tu plan de pensiones es ahora, así que, ¿ya tienes claro qué opción te interesa más?
